【热点聚焦】民间票据贴现：风险知多少
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民间票据贴现：
风险知多少？
与银行票据贴现相对应，民间票据贴现是指票据持有人为了融通资金，将未到期的票据向非金融机构的企业单位或个人贴现，单位或个人收到未到期的票据后，按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后付款。实务中，用作贴现的未到期票据多为银行承***，提供贴现的单位一般为民间投资融资提取获取手续费或差额利润。
结合我国票据法规与金融法规，票据贴现本质上是一种特殊的票据权利转让行为。它是票据持有人与“贴现者”之间的票据买卖行为，票据贴现通过贴现者支付一定对价给持票人，取得票据及所附权利。
目前，我国民间票据市场缺乏统一的行为规则，参与票据贴现的主体欠缺专业知识，对于公司企业而言，进行民间票据贴现存在以下潜在风险，需引起注意。
1
虚假票据风险
民间票据贴现的参与者多为中小企业。中小企业往往存在管理者水平较为有限、工作人员素质较普通、企业内部财务管理体系相对不完善、对票据的专业知识，实务操作与法律法规知之甚少等情况。由于票据本身具有较强的流通性和融资性，受利益驱动，一些不法人员或企业可能会持虚假票据参与民间票据贴现。一旦出现伪造或变造的票据，参与票据贴现的双方都极有可能面临资金无法回收的局面，导致经营风险。
目前，民间贴现中，辨别真伪票据的手法较为单一，由于很难通过银行查询复查系统查询，只能通过电话查询、票据鉴别仪和经验判断。因此，虚假票据极易在民间贴现中引起风险。
2
纠纷争议风险
民间票据贴现的交易过程中，持票人与贴现人一般由中间人介绍组织，面谈磋商贴现价格，从而直接成交。由于双方不存在基础交易行为与商业联系，*由中间人进行联系；极端情况下，持票人与贴现人会误以为其直接与中间人进行交易。因此，在遇到瑕疵票据、变造伪造票据时，双方易对票据归属、资金数额等发生纠纷，而此种纠纷由于中间人常在交易后一走了之、双方缺乏基础交易关系难以佐证票据关系，难以获得解决。
3
面临处罚风险
实务中，以上两种风险多为持票人与贴现人所遇到，但是对于中间人，特别是以民间票据贴现为业并从中赚取手续费或差额利润的票据贴现掮客，则面临着行政甚至刑事处罚的风险。
目前，我国法律法规一般将民间票据贴现的行为认定为非法。《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》将非法票据贴现列为非法金融业务活动之一；《刑法修正案（七）》将“非法从事资金支付结算业务”列入非法经营罪的范畴。实际上，由于票据交易的特殊性与便捷性，票据贴现常成为非法集资、包装空头票据、黄牛倒票等金融违法、犯罪行为的重灾区。因此，非法从事票据贴现，充当掮客并赚取利润，面临着行政处罚甚至刑事处罚的风险。
民间票据贴现行为会给持票人，贴现人以及中间人带来诸多风险。在我国金融法律法规尚未对其进行法律规制之前，依法签发票据与参与流通，才是企业与个人规避风险的相当佳选择。
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